Podľa prieskumu takmer polovica Slovákov priznáva, že nebýva vo vlastnom. Zároveň však 69 % z nich zabezpečenie vlastného bývania zvažuje. Prevládajú pri tom obavy z nedostatku peňazí a neschopnosti splácať úver. Peter Predný, odborník na osobné financie z PARTNERS GROUP SK radí, ako si naplánovať financovanie nehnuteľnosti.
Pri kúpe bytu alebo domu platí pravidlo – čím skôr sa začnete finančne pripravovať, tým jednoduchšia bude samotná realizácia. A to i v prípade, že bývanie kupujete na hypotekárny úver. „Ako prvé odporúčam vybrať lokalitu a veľkosť nehnuteľnosti. Podľa toho zistíte, koľko na bývanie potrebujete a následne nasimulujete predpokladanú mesačnú splátku hypotéky, pripočítate predpokladané režijné náklady. Túto celkovú sumu si skúste mesačne počas dvoch rokov odkladať,“ radí Peter Predný. Preveríte si tak, či ste na vlastné bývanie a hypotéku pripravení a zároveň si ním vytvárate slušnú rezervu na zálohu, akontáciu, či zariadenie nového bývania.
Príklad: Pri hypotekárnom úvere 100 000 eur a pri úrokovej sadzbe 1,5 % p.a. vychádza mesačná splátka 345 eur a režijné náklady na bývanie 120 eur. Po sčítaní oboch položiek je to 465 eur. Ak túto sumu odložíte každý mesiac počas dvoch rokov (24 mesiacov), nasporíte až 11 160 eur.
Ak bývate v podnájme, za ktorý platíte napríklad 400 eur mesačne, skúste dať bokom každý mesiac ďalších 50 eur. Po dvoch rokoch budete mať nasporených 1 200 eur.
KAM S PENIAZMI
Na trhu je viacero možností, kam si nasporené peniaze odkladať, no podľa odborníka rozhoduje kritérium efektivity. „Ak počítame s dvojročnou prípravou, odporúčam zhodnocovať úspory cez konzervatívne fondy,“ hovorí. Zároveň je presvedčený, že lepšie, ako sporiace účty s minimálnym, alebo žiadnym výnosom, sú stavebné sporenia, pri ktorých sa dá získať štátna prémia v maximálnej výške 66,39 eur a výhodnejší úver na rekonštrukciu či dofinancovanie stavebným úverom či medziúverom. Pri tých ale odporúča spozornieť: „Pri niektorých medziúveroch platí klient v prvých rokoch len úroky a požičaná suma – istina ostáva rovnaká, až kým sa úver nepreradí do stavebného úveru. Na to treba mať nasporenú sumu na stavebnom sporení,“ vysvetľuje.
PREŠTUDUJTE SI, AKÉ ZVÝHODNENIE BANKA PONÚKA
Banky v rámci hypotekárnych úverov ponúkajú zľavy z úrokovej sadzby napríklad založením bežného a sporiaceho účtu, kreditnej karty, ale aj komplexný balík poistenia nehnuteľnosti, domácnosti či rizikové životné poistenie. „Cieľom je znížiť úrokovú sadzbu na hypotéke, no nie vždy je toto riešenie pridanou hodnotou pre klienta. Rovnaké poistenie si totiž vie uzatvoriť v inej poisťovni, ako ponúka banka. A aj keď bude úroková sadzba na hypotéke o niečo vyššia, poistenie mimo banky sa dá zjednať lacnejšie, čiže celkové náklady sa znížia,“ upozorňuje Predný. Poistenie nehnuteľnosti na sumu 100 000 eur nezávisle od zvolenej banky podľa neho vyjde napríklad na 50 eur ročne a poistenie domácnosti na sumu 20 000 eur približne na 40 eur ročne. „Pri úveroch si treba vždy všímať údaj RPMN – ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá vyjadruje celkové náklady spojené s úverom, teda úrokovú sadzbu a všetky zahrnuté poplatky,“ dodáva.
POZOR NA ZMENY PRI HYPOTÉKACH
„Rok 2018 prináša prísnejšie podmienky pre získanie hypotekárneho úveru. Iné pravidlá platia nielen pri hypotéke pre mladých, ale aj vo výške finančného vankúša – rezervných peniazoch klienta a aj pri hodnote zabezpečenia úveru,“ hovorí Predný. Začiatkom roka bonifikáciu úrokovej sadzby pri hypotéke pre mladých nahradil daňový bonus. „Po novom si mladí klienti môžu uplatniť daňový bonus na hypotéke vo výške 50 % zaplatených úrokov, maximálne však 400 eur ročne. Nárok naň si uplatňuje iba hlavný dlžník,“ vysvetľuje. Podmienky, ktoré musíte spĺňať sú vek od 18 do 35 rokov, príjem, ktorý nepresiahne 1,3 násobok priemernej mzdy (1 240,20 eur), pri manželoch alebo partneroch je to dvojnásobok (2 480,40 eur). Daňový bonus sa vzťahuje len na výšku úveru 50 000 eur a výhody platia počas prvých piatich rokov splácania.
VYŠŠÍ FINANANČNÝ VANKÚŠ
„Ďalšou zmenou je zvýšenie tzv. finančného vankúša na 15 % a v druhej polovici roka až na 20 %. Ten má slúžiť na zabezpečenie dostatočných finančných prostriedkov. Po odpočítaní životného minima a splátok úveru musí klientovi ostať rezerva vo výške minimálne 15 % z príjmov, od júla až 20 %,“ dodáva Predný. Žiadateľ o úver sa bude musieť zároveň preukázať nasporenými peniazmi.
TÝMTO POPLATKOM SA PRI KÚPE NEHNUTEĽNOSTI NEVYHNETE
- Záloha za byt: pohybuje sa v rozmedzí 1 500 až 3 000 eur. Aj keď sa nakoniec započíta do kúpnej ceny bytu, je potrebné ju zaplatiť ešte pred kúpou bytu a z vlastných zdrojov.
- Právnické služby: Týka sa to tých, ktorí kupujú nehnuteľnosť mimo realitnej kancelárie. Cena za vyhotovenie kúpnej zmluvy sa pohybuje na úrovni 150 až 300 eur. Ak kupujete cez realitnú kanceláriu, kúpnopredajnú zmluvu má väčšina z nich zahrnutú v základnej ponuke služieb.
- Návrh na vklad do katastra: základná cena je 66 eur, pri zrýchlenom zápise zaplatíte 266 eur.
- Vypracovanie znaleckého posudku: Cena sa pohybuje na úrovni 120 – 250 eur. V rámci akciových balíčkov niektoré banky ponúkajú služby vlastného znalca, prípadne klientovi náklady za znalecký posudok preplatia.
- Poistenie: Pri hodnote 100 000 eur vychádza ročné poistenie nehnuteľnosti na približne 50 eur, poistenie domácnosti na sumu 20 000 eur je to 40 eur ročne. Potrebné je aj životné poistenie s klesajúcou poistnou sumou. Pre 30 ročného klienta a poistnú sumu 100 000 eur je výška poistenia približne 20 eur mesačne.
Zdroj: PARTNERS GROUP SK
Foto: Ingimage
