Množstvo rodín alebo mladých ľudí uprednostňuje vlastné bývanie pred platením nájmu, ktorého suma sa zvykne vyšplhať aj na niekoľko stoviek eur. Pokiaľ aj vy patríte do jednej z týchto skupín, čítajte až do konca a vyhnete sa tak obavám zo získania úveru na bývanie.
Cesta za vysnívaným domovom nebýva vždy jednoduchá. Všetko si vyžaduje svoj čas, štipku trpezlivosti a predovšetkým aj časť svojich vlastných financií. V poslednom období však verejnosť pochytila mierna panika po informáciách, že NBS od prvého júla tohto roka môže o čosi skomplikovať získanie požadovanej výšky úveru na bývanie. Je však skutočne dôvod na obavy? Bankoví experti tvrdia, že zmeny nebudú až také drastické, akoby sa na prvý pohľad mohlo zdať.
100–percentným hypotékam odzvonilo
Národná banka Slovenska naozaj od prvého júla plánuje sprísniť pravidlá, ktoré súvisia s poskytovaním úverov na bývanie. To znamená, že po novom bude možné požiadať o úver až do 90% percent z hodnoty zabezpečenia tzv. Loan to Value (ďalej LTV). Taktiež bude regulované pásmo LTV 80-90%.
V súčasnosti môžu úvery, ktoré presahujú pásmo LTV 80 % tvoriť 40 % podiel z nových úverov. Po 1.7.2018 sa táto hranica začína znižovať na 35%, od 1.10. táto hranica klesne na 30%, od 1.1.2019 na 25% a konečných 20% bude platiť od 1.4.2019.
Výška vášho príjmu a pomer zadlženia je pre banky dôležitá
Od júla bude novým ukazovateľom pre výpočet maximálneho možného zadlženia klienta nový parameter tzv. DTI (debt to income).
V praxi to znamená, že maximálna úverová angažovanosť klienta sa rovná 8 násobku ročného príjmu.
Ak je váš priemerný čistý mesačný plat 900 €, za dvanásť mesiacov zarobíte 10 800 €.Túto hodnotu vynásobíte číslom 8. Maximálne si môžete zobrať úver vo výške 86 400 €. (pozn. do tohto limitu sa započítavajú všetky úvery alebo ich podielová časť, ktoré klient má – teda aj kreditné karty, povolené prečerpanie, bežný spotrebný úver). Výhodou je aj to, pokiaľ to „ťaháte vo dvojici“. Vtedy sa totiž bude posudzovať spoločný príjem partnerov.
Aj tu však NBS dala možnosť pozvoľnejšieho prechodu. Banky teda môžu podiel úverov s DTI nad 8% pri jednotlivých prípadoch akceptovať, avšak musia dodržiavať limity stanovené NBS.
| Obdobie | Maximálny podiel úverov s DTI > 8 |
| 1.7.2018 až 30.9.2018 | 20 % |
| 1.10.2018 až 31.12.2018 | 15 % |
| 1.1.2019 až 30.6.2019 | 10 % |
| Po 1.7.2019 | 5 % + 5% pri splnení dodatočných podmienok* |
* Dodatočné podmienky: úvery na bývanie poskytované klientom do 35 rokov s príjmom neprevyšujúcim 1,3-násobok priemernej mzdy a DTI pri týchto úveroch neprevyšuje hodnotu 9.
Pripravte si vlastné financie
To, že NBS plánuje zmeny, vytvorilo vrásky na čele predovšetkým mladým ľuďom do 35 rokov, ktorí si túžili zafinancovať svoje prvé bývanie. „V prípade, že aj vy patríte do skupiny, ktorá plánuje kúpu nehnuteľnosti po prvom júli, pripravte sa na to, že budete potrebovať siahnuť do svojich úspor a dofinancovať tak 10-20% z kúpnej ceny nehnuteľnosti, alebo môžete úver zabezpečiť ďalšou resp. úplne inou nehnuteľnosťou,“ uvádza Soňa Holíková, produktová manažérka mBank. Financovanie kúpy nehnuteľnosti v krajských mestách, najmä však v Bratislave, bude pre jednotlivca oproti minulosti náročnejšie.
Banky si na žiadateľov posvietia
Pri žiadosti o hypotéku už nebude stačiť, že máte stabilnú prácu, pravidelný príjem a poctivo si každý mesiac odkladáte peniaze z výplaty. Treba dbať aj na to, že banky budú po novom aj prísnejšie vyhodnocovať žiadosti klientov podľa toho, ako je daná osoba zadlžená. Spravte si preto prehľad, ako ste na tom s čerpaním napríklad takého lízingu, spotrebného úveru a do akej výšky čerpáte z vašej kreditnej karty.