Nový rok je v plnom prúde a väčšina z nás už vidí, ako napreduje v plnení novoročných predsavzatí. Tí, ktorí v disciplíne nepoľavili, majú veľkú šancu na úspech. Naopak tí, ktorí už majú za sebou prvé zakopnutie, by mali vedieť, že nikdy nie je neskoro nastaviť si nové ciele. Napríklad pri ozdravení osobných financií. Základná otázka znie, už ste si odložili 10 % z výplaty?
Prvé dva mesiace v novom roku často začíname s poriadnym prievanom v peňaženke. Nesúvisí to však iba so zabezpečením Vianoc v rodine. Svoju úlohu zohrávajú aj novoročné výpredaje, či nesprávne nastavené predsavzatia, často vopred odsúdené na neúspech. Kde robíme chybu?
PREDSAVZATIE = CIEĽ S PRESNÝM PLÁNOM
Podľa Kataríny Burjanovej z PARTNERS GROUP SK býva najčastejším cieľom v roku vytváranie finančnej rezervy. „S tým potom súvisia aj ďalšie predsavzatia. U niekoho sú to vysoké výdavky na cigarety, niekto zase nakupuje zbytočne veľa oblečenia alebo nepotrebných vecí, ktoré využije pár krát a potom na ne sadá prach,“ opisuje odborníčka. Podľa nej, rovnako ako pri definovaní každého cieľa, by aj predsavzatia mali byť špecifikované, merateľné, dosiahnuteľné a ideálne aj časovo ohraničené. „V praxi to znamená, že si nastavíme presné ciele, ktoré chceme v rámci financií dosiahnuť. Napríklad, ktoré výdaje potrebujeme znížiť, ktorých dlhov sa chceme zbaviť. Určíme si nielen cieľ vytvoriť si finančnú rezervu, ale stanovíme si aj jej presnú výšku, čas do kedy si ju chceme vytvoriť a urobíme si plán, koľko si mesačne odložíme, aby sa nestalo, že preceníme svoje možnosti. Takto definované predsavzatia sú na najlepšej ceste, aby sme ich dokázali naozaj naplniť,“ vysvetľuje Katarína Burjanová a dodáva: „Suma, ktorú si budeme pravidelne mesačne odkladať by nemala byť nižšia, ako 10 % z mesačného príjmu. Ďalej je to všetko už len o disciplíne.“
NAJSKÔR ZAPLATÍM SEBE, POTOM ÚRADOM
„Z výplaty si neviem ušetriť, vychádza mi to ledva na pokrytie základných potrieb“ – takto znie najčastejšia výhovorka Slovákov, prečo nevedia ušetriť. Odborníci na osobné financie však majú iný názor. Tajomstvo je vo vytvorení nového návyku a v pravidle: najskôr zaplatím sebe, až potom ostatným. Podľa odborníčky zlyhávame práve preto, lebo šetriť chceme až na konci mesiaca s tým, čo nám zostane. Pravdou je, že väčšinou nám nič neostane. Správny postup je opačný. „Treba si určiť čiastku, ktorú si chceme z výplaty ušetriť, a tú odložiť ako prvú. Zvyšok mesiaca by sme sa mali potom snažiť vyjsť zo zostávajúcich peňazí. Je takto oveľa jednoduchšie udržať si finančnú disciplínu, či rozplánovať si výdaje na celý mesiac. Presne vidíme, koľko ešte môžeme minúť,“ vysvetľuje Katarína Burjanová.
PREDSTAVTE SI, ŽE ZARÁBATE O 100 EUR MENEJ
„Verím tomu, že z každej výplaty sa dá niečo ušetriť. Stačí si predstaviť, že by náš príjem bol napríklad o sto eur nižší, ako v skutočnosti je,“ tvrdí Katarína Burjanová. Čo by sa dialo v takom prípade? Podľa odborníčky by sme sa naučili vyžiť z nižšej sumy, tak ako ľudia, ktorí taký príjem majú. „Dôležité je nastaviť sa na to, že nie celý príjem má slúžiť na spotrebu,“ radí Burjanová.
ZAČÍNATE ROK S VYŠŠÍM PRÍJMOM?
To je príjemná zmena. A zároveň príležitosť revitalizovať osobné financie, či nastaviť si nový sporiaci model pomocou jednoduchého pravidla. „Pri zvýšení príjmu automaticky rastie aj spotreba. Klientom vždy navrhnem, aby svoju spotrebu skúsili zdvihnúť maximálne o polovicu navýšenej čiastky, a o tú druhú polovicu zase navýšiť šetrenie. Takto pocítia po zvýšení príjmu nielen rast životného štandardu, no zároveň si významne zvýšia percento príjmu odloženého do rezervy,“ vysvetľuje Katarína Burjanová a zároveň varuje: „V opačnom prípade sa totiž môže stať, že po rokoch, aj napriek výraznému zvýšeniu príjmu, stále pretrváva pocit fungovania „od výplaty k výplate“.
SPOZNAJTE SVOJE FINANČNÉ TOKY
Na to, aby ste so svojimi financiami mohli začať pracovať, potrebujete zistiť reálny stav. Je mnoho situácií, v ktorých si ani neuvedomujete, že vám peniaze pretekajú pomedzi prsty. Financie pod kontrolu dostanete iba vtedy, keď máte dokonalý prehľad, na čo, kedy, ako a prečo míňate. Pri spisovaní výdavkov pomôžu mobilné aplikácie, sumárny prehľad v internetovom bankovníctve, ale aj obyčajný papier a pero.
Nákup potravín, návšteva reštaurácií
„Typickým príkladom bývajú mesačné položky na jedlo. Keďže ide jednorazovo o nižšie sumy, človek si tieto výdavky až tak neuvedomuje. Keď nám však na konci mesiaca udrie do očí mesačný sumár, zistíme, že sa jedná o nemalú časť rozpočtu. Dôvodom môže byť napríklad častá návšteva reštaurácií. Domácim varením sa dá znížiť táto položka aj o polovicu,“ opisuje Katarína Burjanová.
Emočné nákupy
Ďalším príkladom bývajú takzvané emočné nákupy, kedy nás niečo očarí a rozhodneme sa pre nákup vecí, ktoré sme pôvodne nemali vôbec v pláne kupovať. Vhodným riešením môže byť držanie úspor mimo účtu, ku ktorému máme platobnú kartu. Časový odstup, ktorý vytvorí presun prostriedkov na bežný účet, ideálne pokiaľ trvá aj niekoľko dní, môže emócií pomôcť „vychladnúť“ a zachrániť nás tak pred zbytočným nákupom. Dobrým návykom je tiež robenie nákupov podľa vopred určeného zoznamu.
Spotreba energií
V domácnosti je možné ušetriť napríklad na vode či energiách. Umývanie zubov pri stále tečúcej vode či prekurovanie bytov v zime sú typickým príkladom zbytočného zvyšovania výdavkov.
Zlozvyky
U mnohých tvoria významnú položku výdaje na cigarety. Zbavením sa tohto zlozvyku sa dá ušetriť v mesačnom rozpočte od šesťdesiat eur vyššie. Pritom len táto čiastka mesačne dlhodobo investovaná by mohla pokojne stačiť na zabezpečenie životného štandardu na dôchodku.
TAKTO SI ZACHOVÁTE FINANČNÉ ZDRAVIE PO CELÝ ROK
- Snažte sa dosiahnuť ideálne finančné miery 10:20:30:40. 10 % z mesačného príjmu by malo odchádzať na vytvorenie rezervy, určenej na nepredvídané udalosti. 20 % z príjmu by malo slúžiť na ochránenie príjmu v rodine prostredníctvom poistenia a vytvorenie dlhodobých investícií. Tie nám môžu pomôcť napríklad zabezpečiť si dôchodok. Maximálne 30 % z príjmov by malo ísť na splátky úverov. Posledných 40 % by malo slúžiť na bežnú spotrebu.
- Vyhýbajte sa nevýhodným úverom. Plánovaním svojich výdavkov vopred si môžeme v živote naplniť oveľa viac cieľov. Ten istý cieľ nás môže stáť totiž omnoho menej, pokiaľ na neho šetríme v predstihu a pomáha nám pri tom získaný úrok či zhodnotenie, ako keď ho následne splácame a výrazne tak preplatíme jeho skutočnú hodnotu.
- Nezabúdajte na krytie rizík. Chýbajúce alebo nesprávne nastavené poistenie nám pri nepredvídanej udalosti môže naštrbiť všetky plány do budúcna.
Najviac zo všetkého si však treba dať pozor na vlastnú disciplínu. Všetky predsavzatia, aj tie finančné, sú zbytočné, pokiaľ sa stanovených pravidiel nedržíme dlhodobo.
